安華農險的內蒙“試驗”

目前，我國農業保險還是以傳統的由政府財政補貼的政策性農險為主，占據農業保險總保費收入的80%以上，而在政府主導之外，農業保險的發展發力離不開保險企業的創新與嘗試。

（圖片來源：全景視覺）

經濟觀察網記者姜鑫 實習記者 呂錦睿吳世韻

烏蘭察布在蒙語中是“紅色的山崖”的意思，因清初蒙古諸部落會盟于紅山口（今大青山）而得名，而商都縣正坐落在會盟之地的東部。

在總面積4304 平方公里，人口卻僅有33.4萬人的商都縣，經濟觀察網記者和安華農險的工作人員一起來到經過一段時間干旱的農田，雖然一場遲來的雨水催綠了田埂上的小草，但因干旱而矮小的麥子已難以改變減產的事實。而同樣因為干旱，部分耕地已經因為麥苗長勢太差翻耕壓青。

當減產成為定局，受旱災影響的西井子鎮后灘村村村民將在秋收后得到保險公司的賠償，賠償將涵蓋小麥種植的基本物化成本。一位村民對經濟觀察網記者表示，種子等基礎的物化成本之外，期待有更多的保險品種來為農村的生產生活提供服務。

誠然，目前，我國農業保險還是以傳統的由政府財政補貼的政策性農險為主，占據農業保險總保費收入的80%以上，而在政府主導之外，農業保險的發展發力離不開保險企業的創新與嘗試。

政策性農險發展中面臨挑戰

資料顯示，西鄉子鎮共有耕地16.5萬畝，旱地高達96%以上。而西鄉子鎮十年九旱，主要農作物也多為多為小麥和油料等抗旱作物。后灘村種植大戶楊宏祥告訴經濟觀察網記者，由于降雨多集中在七八月份，當地農作物基本每年成長過程中都是遭遇旱災。 “我們這里地多但質量不好，而且嚴重缺水，所以每年地種上以后農戶基本就不管了。雨水多就多收點，雨水少就直接翻耕壓青為來年保存點水分。即使是風調雨順，一畝地也收不多，而保險對物化成本進行保障，至少不會白忙活?！?/span>

楊宏祥所說的正是安華農險承保的政策性農險。政策性農業保險是以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。

安華農險烏蘭察布中心支公司是商都縣農業保險的主要經辦機構，根據內蒙古自治區政府組織招投標結果，2008年取得豐鎮、商都、興和、卓資、化德五個市縣的糧油作物保險經辦資格，2014年，公司取得豐鎮、卓資兩地養殖業（奶牛、能繁母豬、育肥豬）保險經辦資格。

統計數據顯示，2007-2016年，我國農業保險提供風險保障額度從1126億元增長到2.16萬億元，年均增速38.83%。農業保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；承保農作物面積從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍；玉米和水稻口糧作物承保覆蓋率超過70%。

盡管農業保險保持著穩定的發展態勢，但目前來看，傳統政策性農險在農產品的承保率以及單位保額上均有提升空間。麥肯錫中國保險業白皮書曾表示，全球范圍來看，農業保險都屬于政府主導、政策推動型險種，但與歐美發達國家相比，我國農業保險總體的滲透率（保費規模占GDP的比例）仍然非常低。我國政府正積極擴大農業生產的保險覆蓋范圍，大力推動由成本保障向收入保障轉化，促進農業保險創新。預計我國農業保險的市場發展潛力將突破千億元。

盡管前景廣闊，但面對農村保險市場點多、面廣、地域差異性大等特點，保險公司的獲客和服務成本大大增加；此外，保險公司還面臨著季節特征明顯、財務和征信數據不透明、風險評估難、農戶和農業小微企業群體征信數據少等難題。

創新的競爭樣本

“中國的農險市場現在過去這些年的發展速度相對來講是非?？斓?，并且也是政府高度支持的，所以導致中國農險市場的發展快于不少國外市場”，野村證券非銀分析師唐圣波表示，在經過政府的大力的補貼之后，中國農險在經歷一段時間的快速發展特別是2016年的一段時間調整之后，在向保障的范圍更廣的方向轉變。從供給端來看，不少嘗試業務的保險公司開始盈利，加之政府補貼，有越來越多的公司開始向這個領域拓展業務。

2007年我國開始試點推行政策性農險，彼時僅人保財險、中華聯合財險、安華農險等幾家公司獲得業務準營資格，隨后隨著農險政策的出臺，持牌主體也逐漸增多，在政府相關部門劃定承保區域的背景下，競爭也愈發激烈。

這就使得保險公司需要在產品設計、營銷模式上調整思路，使用新型技術，力爭在農村保險市場贏得先機。例如，產品設計應切合政府的扶貧路線，易于農村客戶理解和購買，做到功能簡單、定價合理，畢竟農村居民在對日常支出通常較為節儉，對保險服務的消費能力也很有限。

在諸多展業的省市自治區中，安華農險內蒙分公司的保費收入排在第二位，根據自治區各地農業生產種植特點，安華農險在這里做了系列創新嘗試。

在商都縣大黑沙土鎮二喇嘛村，經濟觀察網記者看到了另外一番景象，幾百畝的萵苣正在田地等待出土。這片菜田屬于村民邊旭軍，據邊旭軍介紹，他已經流轉了周邊3個行政村的7000多畝土地，種了4000多畝蔬菜，3000畝大田（以種植糧食作物為主的耕地）。

由于地下水資源豐富，晝夜溫差大，適合蔬菜生長。2014年，商都縣蔬菜種植面積就已經達到10萬畝。2015年，在聽取蔬菜種植戶需求后，安華農險開展商都縣露地蔬菜保險試點。保費由自治區、市、縣三級政府分級補貼（分別補貼40%、30%、15%），農戶僅需繳納15%的保費。

2017年7月，邊旭軍給72畝白菜、150畝辣椒投保了露地蔬菜種植保險，每畝自交保費僅9元，但剛投保不久，商都縣就遭受了雹災，邊旭軍投保的部分白菜和辣椒都受到了不同程度的損失。安華農險商都支公司在經過現場勘查后，根據實際損失情況，最終賠付69500元。

據安華農險相關負責人介紹，圍繞地方特色支柱產業，安華農險還探索開發了內蒙古雜糧雜豆種植保險、內蒙古甜葉菊種植保險、吉林中藥材保險、吉林梅花鹿保險、遼寧食用菌保險、遼寧草莓種植保險、山東蔬菜目標價格保險、青島藍莓保險、近海養殖保險等一系列地方特色農業保險險種。

在范圍廣、區域大的農險市場，更需要參與者在承保過程中依靠新技術的力量來降低人力成本，安華農險也做出了嘗試。

日前，中國太保產險山東分公司推出的基于遙感測產技術的大豆繁種區域收入保險試點入選農業農村部2018年金融支農服務創新試點項目。而在此之前，安華農險也做出諸多嘗試，近年來，公司先后推出了可對養殖標的個體精準識別的RFID電子標簽植入系統，對農作物和森林受災情況可準確識別測量以及定位分析 的“SGE天地眼”系統，近期還將落地基于區塊鏈技術的養殖保險產品，或將解決養殖險出險時數據失真的行業痛點。