走進玉米保險試驗田

隨著我國經濟進入新常態，農業發展也轉入了由傳統農業向現代農業轉型升級的關鍵期，集約化、規?；?、社會化的經營快速發展。與之相應的，農業保險也要適度改革、轉型升級，從而更好地滿足廣大新型農業經營主體日益增長的風險需求，為農業現代化提供多樣化、多層次的風險保障。

日前，本報記者來到有“中國玉米之鄉”之稱的吉林省公主嶺市，親身體驗了一把保險業在農業保險創新發展過程中的“酸甜苦辣”。

在“中國玉米之鄉”吉林省公主嶺市，有一片有點特殊的玉米地。這片玉米地不僅有由國家補貼的玉米成本保險，如今，在農業產業化經營發展的推動下，也開始試點玉米產量保險?！俺杀?span lang="EN-US">+產量”的雙重保障，使這片玉米地成為了保險業為農業現代化提供多樣化、多層次風險保障的一塊試驗田。

一筆貸款推動產量保險落地

農業保險產品創新并非易事，而每一次創新成果能夠快速落地都需要一個關鍵的推動力。玉米產量保險試點在公主嶺市能夠落地，就源于中糧信托在當地的“吉林玉米種植供應鏈農事綜合服務一體化集合資金信托計劃”中，對農業合作社貸款提出的一項要求。

事實上，為規避玉米生產環節中的各類風險，最終保證信托資金安全，中糧信托做了充足的準備：在產前，有物權公司協助規范農業合作社的土地流轉；隨后，中糧信托為農業合作社提供流轉資金。在產中，有農事服務公司為農業合作社提供技術指導、農資采購等服務，在產量穩定的前提下提升品質和收益。在產后，有中糧黃龍公司為合作社提供訂單支持，保障玉米收購。

盡管準備充分，但面對自然災害造成的巨大損失，上述風險防范措施卻都無能為力，因此，中糧信托積極尋求商業保險的解決方案，最終促成了玉米產量保險的落地。據記者了解，公主嶺市雙城堡鎮黃花村瑞宏合作社、范家屯鎮田油坊村順民合作社、范家屯鎮孟家村乾程合作社均投保了玉米產量保險，這3家農業合作社也順利獲得了中糧信托的貸款支持。

作為玉米產量保險的承保方，安華農險營業部總經理徐天進向記者介紹：“玉米產量保險發揮了兩方面作用：一方面，減少了農業合作社因自然災害遭受重大損失；另一方面，保證了中糧信托的資金安全?！?span lang="EN-US">

據了解，根據玉米產量、免賠率的不同，多方協商后最終確定玉米產量保險的保障比例為40%，對應的保費為129.28元/公頃，絕對免賠率為10%，保險金額為6400元/公頃。根據試點區域情況，最終約定平均產量為10000公斤/公頃、單價為1.6元/公斤。保險標的發生保險責任范圍內的事故時，賠償金額＝（保險產量－實際產量）×約定單價×（1－絕對免賠率）。由于保障比例為40%，因此，保險產量為4000公斤（10000公斤/公頃×40%）。在產量為0公斤的絕收情況下，每公頃最高賠付金額為5760元。

在保障與保費間尋找平衡點

對于玉米產量保險產品是否滿意，3家農業合作社負責人的態度截然不同。

在規?；洜I的過程中，范家屯鎮孟家村乾程合作社理事長王成逐漸認識到保險的重要性。在農業合作社成立后，王成給自己經營的400公頃玉米地全都上了玉米成本保險。作為一項政策性農業保險，按照2016年吉林省農業保險有關規定，每公頃土地農民花60元，政府補貼240元，保險金額為4200元。對于王成而言，400公頃玉米地自己花了24000元，最高可獲得168萬元的保障。而玉米產量保險由于沒有政府補貼，王成雖然多花了一倍的保費，卻沒有獲得相應的保障。兩相比較后，王成表示：“玉米產量保險的思路和發展方向都是對的，我十分認可。但是保額與保費的比例不合理?！?span lang="EN-US">

實際上，2015年吉林省玉米成本保險費率為10%，而此次試點的玉米產量保險費率僅為2.02%?！芭c玉米成本保險相比，玉米產量保險費率并不高，但由于沒有財政補貼，因此農民直觀感受是不便宜?！毙焯爝M解釋到。

另外，對于玉米產量保險的賠付條件，王成也十分不解。王成給記者算了一筆賬，如果200公頃玉米地絕收，對自己而言已是大災，但按照玉米產量保險合同規定，另外200公頃玉米的產量達到平均產量的40%就不能獲得賠付。

對此，徐天進進行了詳細說明：“將保障比例設定為40%有三個原因。一是試點的玉米產量保險是與玉米成本保險相配合的。按照2016年吉林省農業保險有關規定，將農作物80%(含)以上損失確定為絕收，因此，如果玉米產量保險的保障比例定為80%，保障就與玉米成本保險產生重疊。二是經過測算，當年玉米產量只要能夠達到標準產量的40%，農民的收入就能夠償還貸款本金。三是40%保障比例對應的費率更容易被農民接受?！?span lang="EN-US">

記者了解到，當玉米成本保險的保障比例如農民所愿達到100%時，每公頃保費將高達到9000余元。顯然，高保障必須要付出高保費。

農險每一次嘗試都必不可少

在采訪中不難感受到，對于絕大多數農民來說，驗證農業保險產品好不好的標準只有一個——今年的保費是不是白花了。對于這一標準，農業保險的經營者也頗感無奈，與成本保險不同，產量保險應對的是大災，而大災使農民直接面臨顆粒無收。

雙城堡鎮黃花村瑞宏合作社理事長段樹峰對此有著深刻的感受。段樹峰今年積極參加了玉米產量保險，而去年，他所經營的130公頃土地甚至連政策性農業保險保障都沒有。在“裸奔”的情況下，一年前的大旱，使段樹峰經營的130公頃玉米地近乎絕收，產量本應達到1300噸，最終僅為100噸，150余萬元貸款加上種子、化肥等成本，一年就賠了近200萬元。如果去年同時承保了成本保險和產量保險，賠款則基本可以償還貸款。這次深刻的教訓促使段樹峰對保險的認識發生了翻天覆地的變化。

對于玉米產量保險在試點中面臨的質疑，徐天進坦言，“羅馬不是一天建成的?！背杀颈ｋU如今成為農民接受程度較高的農業保險產品，也用了10年的時間。從長遠來看，成本保險過渡到產量保險，并逐漸升級為收入保險，符合我國通過農業專業化和規?；洜I，實現農業現代化的發展趨勢。

據記者了解，安華農險推出的大豆收入保險今年已在吉林省敦化市開始試點，這是對我國主要農產品價格形成機制的一次有益嘗試。與旨在保障生產風險，即由于自然災害、意外事故等造成大豆產量下降的成本保險不同，收入保險既保自然風險又保市場風險，用于補償由于自然因素造成的大豆產量波動和市場因素造成的大豆價格波動帶來的農戶總收入減少的損失。因此，收入保險已經成為發達國家主流農業保險產品。

當然，發展收入保險需要具備一系列前提條件。一位農業保險專家就對記者表示，足夠年份的產量數據，運作良好的產量保險是發展收入保險的先決條件?？梢?，農業保險的發展需要循序漸進，每一次嘗試都必不可少，每一步都需要扎實推進。

玉米產量保險賠償計算

賠償金額＝（保險產量－實際產量）×約定單價×（1－絕對免賠率）。其中，絕對免賠率為10%、單價為1.6元/公斤。

按約定，平均產量為10000公斤/公頃，由于保障比例為40%，因此保險產量為（10000公斤/公頃×40%），即4000公斤。

在實際產量為0公斤的情況下，每公頃可獲得最高賠付金額為（4000公斤－0公斤）×1.6元/公斤×（1－10%），即5760元。

作者：付秋實  來源：金融時報